Construire l'avenir : promesses et pièges de l'impression 3D à la conférence Construction CLM 2023 : Risques et assurances

Le monde de la construction évolue, ce qui exerce de nouvelles pressions sur les entrepreneurs.

Les problèmes de chaîne d’approvisionnement apparus pendant la pandémie de COVID-19 n’ont pas été complètement résolus, le coût des matériaux ne cesse d’augmenter et la pénurie de main-d’œuvre qualifiée continue de retarder les délais des projets. Ces obstacles ont poussé certains entrepreneurs à prendre des décisions qui augmentent l'exposition aux risques de leurs projets.

Il s’agit notamment de prendre en charge des projets en dehors de leur champ d’expertise ou en dehors de leur marché typique. Par exemple, la demande s’est déplacée de la construction de maisons unifamiliales vers des maisons multifamiliales comme les condos et les immeubles d’appartements. Les entrepreneurs qui se spécialisaient auparavant dans les maisons unifamiliales peuvent entreprendre un projet multifamilial pour maintenir leur entreprise, mais peuvent ne pas être pleinement préparés aux risques plus complexes que présente ce type de construction.

« Cela signifie que le projet est plus susceptible de connaître des retards et que l'entrepreneur sera moins expérimenté pour repérer ou contourner les retards potentiels », a déclaré Shannon Piotrowski, vice-présidente de la souscription chez AmTrust E&S Specialty Casualty.

De même, un entrepreneur général qui entreprend des travaux en dehors de son marché habituel devra travailler avec de nouveaux sous-traitants. La méconnaissance du processus de travail typique d'un sous-traitant ou de la qualité de son travail est une opportunité pour que les choses tournent mal, surtout à une époque où les sous-traitants ont du mal à retenir des travailleurs qualifiés et expérimentés.

« Face à des conditions économiques difficiles, les gens sont plus enclins à faire des économies. Nous comprenons que tout le monde doit gagner sa vie, mais cela entraînera des complications, des retards et de potentielles réclamations futures », a déclaré Piotrowski.

Ces tendances ont amené les compagnies d’assurance, comme AmTrust, à répondre à plus de demandes de prolongation de police que jamais auparavant.

Mais accorder une prolongation n’est pas aussi simple que modifier une date d’expiration. Cela nécessite de réévaluer le risque et les conditions de la police elle-même, ce qui parfois ne se déroule pas comme le souhaiterait un assuré.

Voici pourquoi les extensions de police posent un défi aux assureurs en construction — et ce que les assurés et les courtiers peuvent faire pour se positionner au mieux pour réussir :

Shannon Piotrowski, vice-présidente de la souscription, AmTrust E&S Specialty Casualty

La durée des politiques applicables aux grands projets varie généralement de trois à cinq ans, et de nombreux facteurs peuvent changer au cours de cette période.

"Si nous avions initialement rédigé une politique spécifique à un projet il y a trois ans, l'environnement peut changer rapidement en termes d'inflation, de profil de risque, de notre capacité de souscription et de notre appétit de souscription, ainsi que de notre aisance à déployer des limites", a déclaré Piotrowski. "Il existe également des facteurs aux niveaux étatique et fédéral qui pourraient changer au cours de cette période de trois à cinq ans et ce risque n'est peut-être pas quelque chose que nous écrivions aujourd'hui."

Si le coût du bois a augmenté, ou si l'entrepreneur a dû offrir des salaires plus élevés afin de retenir la main-d'œuvre qualifiée, ou si les changements réglementaires dans l'État ont ajouté des exigences de conformité, ces dépenses augmentent la valeur d'un projet et nécessitent une réévaluation de la part de le souscripteur.

D'après l'expérience de Piotrowski, les assurés ne s'attendent souvent pas à passer par ce processus et ont tendance à sous-estimer le temps et le travail impliqués.

La réassurance est toujours une pièce du puzzle de l’assurance lorsqu’il s’agit de grands projets de construction. Lorsqu’il est demandé aux transporteurs de fournir des extensions, ils doivent demander la même chose à leurs partenaires de réassurance.

"Nous avons certaines restrictions conventionnelles concernant les conditions et la durée de la police et peut-être le type de travail que l'assuré effectue réellement, l'endroit où se situe le projet, et cetera", a déclaré Piotrowski.

« Nous devons continuer de surveiller cette situation et nous assurer que l’assuré est sur la bonne voie pour terminer en temps opportun. Dans le cas contraire, nous devons sortir de notre traité de réassurance pour pouvoir proposer une extension. Si vous devez demander une exception au traité, cela peut prendre beaucoup de temps », a-t-elle déclaré.